Что такое кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) есть как у людей, так и у финансовых компаний. В случае с заемщиком – это уровень его кредитоспособности, включающий в себя выводы кредитной истории (КИ) и персональную информацию: возраст, место работы, социальный статус, поручителей и т.д.
После получения рейтинга можно увидеть финансовую историю глазами кредиторов. Чтобы оценить потенциального клиента, банковские сотрудники смотрят на баллы согласно оценочной шкале, которые определяют надежность человека. Но у каждой компании своя система скоринга – оценки, поэтому крупные финансовые учреждения чаще отказывают чем МФО.
Создается ПКР на основании информации из Национального бюро кредитных историй и включает в себя наличие долговой нагрузки, закрытые и действующие займы, своевременность их погашения, уровень дохода, прогресс и регресс в своевременности погашения обязательств.
Для формирования общего балла берется информация за последние 10 лет. Чем выше этот показатель, тем больше шансов на одобрение со стороны кредитора.
Что такое кредитная история
Кредитная история – информация, касающаяся наличия или отсутствия финансовых обязательств перед частными и государственными кредиторами, которые имеют лицензию на предоставление денег в долг гражданам. Благодаря КИ можно увидеть, в какие МФО, потребительские кооперативы и банки обращался человек, денежные суммы, процентные ставки и своевременность погашения согласно графиком.
У всех организаций, предоставляющих услуги кредитования, есть право дать запрос в любое Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы сформировать впечатление о клиенте и дать ответ на просьбу о ссуде.
Где и как посмотреть свой рейтинг и историю
Чтобы не искать свои данные по разным БКИ, можно подать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Для этого нужно зарегистрироваться на портале Госуслуги и выбрать раздел о хранении КИ. Сайт Госуслуги покажет Бюро, в которых находится история пользователя.
Для получения сведений о рейтинге нужно зайти на официальный сайт Бюро кредитных историй и авторизоваться через Госуслуги. После отправления онлайн-заявки ответ придет в течение 15 минут.
Как расшифровать оценку
С 01.01.2022 года была введена единая система скоринга и шкала личного рейтинга. Граждане могут воспользоваться бесплатными проверками в количестве 2-х в год.
Как расшифровывается результат, полученный в БКИ:
- 1-200 по шкале – негативный показатель. Клиент имеет крупные долги в финансовой компании или нескольких.
- 201-400 – плохие показатели. МФО одобрят заявку, но потребительский займ или ипотеку человеку не выдадут.
- 401-600 – допускается оформление суммы до 10 тысяч рублей в большинстве банков и в микрофинансовых организациях.
- 601-800 – положительный результат, значительно повышающий одобрение заявки.
- 801-1000 – идеальный клиент по всем параметрам. Доступны выгодные условия: низкая ставка, повышенный лимит, увеличение сроков погашения.
Кредиторы только принимают во внимание шкалу ПКР, так как имеют личную оценочную систему. При среднем значении рейтинга доступна выдача автокредита или ипотеки по завышенным требованиям в 40% действующих банков.
Как кредитный рейтинг влияет на получение кредита?
Приближение к максимальному значению по шкале дает гарантию более лояльных условий. Начиная от значения в 600 клиенту доступны предложения не только микрофинансовых компаний, но и банков.
Положительный рейтинг – не гарантия одобрения заявления. Банки при рассмотрении заявки учитывают различные факторы, вплоть до здоровья человека и проблем в семье. Кредиторы вводят дополнительный мониторинг, чтобы обезопасить сотрудничество с клиентом. ПКР связан с историей как ее динамическое отражение, и является только одним из факторов улучшения шансов на ссуду.
Если по шкале видны негативные результаты, но денежных обязательств перед банками никогда не было, запрашивается отчет об истории. Это более детальная информация о действующих и закрытых займах. Ошибочные данные могут быть обжалованы в финансовом учреждении или в суде. После нахождения и определения ошибки, в течение 5 рабочих дней шкала рейтинга меняется, как и данные по истории.
МФО и небольшие финансовые организации при работе с новыми клиентами чаще запрашивают только шкалу рейтинга, чтобы принять окончательное решение на выдачу в денег. ПКР выдается в течение нескольких минут как общая информация, а рассмотрение кредитной истории занимает несколько дней. Поэтому микрофинансовые организации гарантируют прием заявок за 10 минут.
Как исправить свои кредитный рейтинг и историю?
История и рейтинг тесно связаны между собой. На изменение показателей влияет количество займов, наличие кредитки, частота пользования нею, обращение в МФО и банки, а также отклонения от графика платежей. Способы улучшения своей кредитоспособности:
- открытие кредитки, активное пользование лимитом и своевременное погашение;
- потребительский кредит или рассрочка с равномерным погашением согласно графику.
Для исправления истории меняется финансовая дисциплина и решаются вопросы с долгами. Идеально чистая КИ также настораживает банки, и они предлагают маленькие сумы под небольшие проценты. Что влияет на улучшение финансового положения:
- Исправление технических и фактических ошибок. Это неверно отображенные сведения, которые можно устранить путем обращения к кредитору.
- Оспаривание договоров кредитования, являющихся никчемными и недействительными.
- Погашение задолженности.
- Пользование картами и рассрочкой.
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
- Потребительское кредитование
- Депозит.
Данные можно обнулить по истечении семи лет. КИ становится чистой после полного погашения долгов, отсутствия новых финансовых обременений, в том числе микрокредитов и задолженностей перед третьими лицами – брокерами.
Почему банк отказывает при наличии высокого рейтинга
Как уже говорилось, у компаний, выдающих деньги в долг, разная система оценки. И рейтинг при проверке заемщика играет не основную роль. Если пришел отказ на заявку, причина кроется не только в показателях шкалы.
Нужно обратить внимание на доход, наличие официальной работы и срока нахождения на рабочем месте, состав семьи. Если у супруга были серьезные проблемы с выплатами по кредитам, другому откажут в предоставлении крупного займа. Кредитор обращает информацию как на свежие показатели, так и на условия оплаты по кредиту пятилетней давности.
Кредитная история и рейтинг являются показателями, влияющими не только на возможность получения займа, но и на более выгодные условия. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется самостоятельно проверить свою кредитоспособность и постараться его улучшить.